好！
保险要不要？
要！
可是为什么都是100万额度的医疗险，有的卖3000块，有的卖500块？
责任近似的重疾险价格差了一半？
是贵的一分钱一分货，
还是便宜的吐血清仓？
了解一点影响保险定价的因素，你自己就能得出答案。
我们在之前的一篇《为什么年纪越大保费越高？》中介绍过，保险的价格是由一种叫做“精算师”的神奇生物算出来的。
具体产品的计算非常复杂，作为普通客户的非专业人士很难完全弄清楚，但是了解影响保险价格的主要因素，可以帮助我们在整体层面上对保险的价格有一个理性和客观的认识。
影响保险价格的因素归纳一下主要有三个方面：预定发生率、预定利率和预定费用率。
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预定发生率
预定发生率是精算师在计算时参考的一个保险事故发生的概率，比如说某个30-35岁年龄段的男性发生某种重大疾病的概率，或者80岁人群过世的概率。
预定发生率的大小就跟保险公司承担的风险大小有关，发生率高，就说明客户理赔的可能性更多，精算师计算时得出的价格当然就要相应高一些。
计算预定发生率的依据，常用的有《生命周期表》和《重大疾病经验发生率表》等。
2016年，我国银保监会（当时的保监会）发布了中国第三张人身保险业经验生命表《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》。
2013年，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。这是我国人身保险业第一套重疾表，第二套还未发布。
预定利率
预定利率简单来说，就是保险公司拿客户的保费去做投资，根据公司对资金运用收益率的预测而假设的每年收益率，也是承诺给到客户的收益回报率。
保险公司拿客户的保费投资可不是不干正事，也不是公费私用，而是在客户交了保费却没有出险需要进行赔付的这段时间内，用闲置的保费去投资，增加收益，也能更好的保证维护客户的权益。
对长期保障型的人身险来说，预定利率直接影响到产品的价格。预定利率越低，保险公司让利给消费者越少，产品的保费就越贵；预定利率越高，保险公司让利给消费者越多，产品的保费就越便宜。
1999年之前，我国保险公司可以自由设置各自产品的预定利率，
1999年开始，预定利率上限受到监管规定的限制。从最初的2.5%，到3.5%，从可以上浮到4.025%又回到3.5%，都是随着监管的要求而变化，不是保险公司可以完全自主决定的。
预定费用率是指，用于保险公司运营所支出的费用占全部保费的比率。预定费用一部分是为了销售此款产品付出的成本，包括广告宣传费、人工薪资等等；还有一部分是利润类，保险公司直接把自己预期的利润率加在保险的产品定价中了，但并不是所有保险产品中均有。
影响保险产品价格的三个主要因素中
预定发生率用的都是同一套生命周期表和重疾发生率，这个因素的影响对各个公司的定价是一致的。
预定利率上限由监管规定，各保险公司可以自主下调，预定利率越低，产品定价越高。
预定费用率根据各家的市场定位以及营销策略，是稳健保证利润还是让利抢占市场，差别就不同了。
了解了这些，你应该对同样类型的保险，责任范围也差不多，但是价格有明显差异这种现象，有了自己的理解。
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