多年助贷无所成，一朝规定尽成空！
互联网贷款早有，经营多年已然有了完整的体系，在银行资产区域集中、实现跨地区业务开展时为其提供便利，增加“养分”，让想做大企业客户，新增一个不良的区域性银行快速回血。
2021年12月31日央行就《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》公开征求意见。禁止金融组织跨地区展业，但这其中没有包含银行，银行依然在异地发展业务、开展活动。
随着越来越多银行加入互联网贷款、助贷行业，客户下沉严重，资方面对场景方的议价能力越来越差。
接场景客户的城商行应该可以感受得到客户的质量明显下降，银行的助贷还能做得下去吗？成了助贷人最关心的问题也是很多银行非常关注的问题。
现在这个问题将得到答案。
2022年1月11日，有相关信息流出，近期监管将出台中国首份关于助贷机构的机关文件。
文件有几个主要的关注点：
直接通过银行发放，比如线上必须通过银行的渠道如APP发放，而助贷机构完全回归导流的广告业务。这就使得助贷机构很多原先性质上属于金融机构去除金融属性而转变为广告公司。
在2021年2月，中国银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资不得低于30%。
从上述内容可以得出，虽然《通知》对于合作方的出资要求提高，将不满足条件的互联网平台机构做了一次规格清扫，被动将其向技术助贷等转型，但也仅仅是做筛选，不是做清除，没有强制要求助贷机构或者三方平台不得放款，在一定程度上留有了盈利空间。
后《个人信息保护法》发布，从已“中标”的流量助贷平台得知，唯一合法的流量运营就是借款人一开始就是直接在持牌的金融机构链接上面申请借款，而不是在第三方无持牌机构平台预留个人信息。
由此可见，金融监管部门欲出台助贷新规，是早有迹可循，是遵从了《个人信息保护法》的相关规定作出的部门法规。
助贷细分下来有三种模式：包括持牌机构助贷；无牌照纯引流助贷（APP、公众号、电话等）；技术服务助贷（数据、系统、催收等）。
我们现在来说第三种技术服务助贷。
银行每日需要受理的业务很多，没有那么多时间对借贷者的身份进行更细化的核实，而助贷机构最突出的优势就是个人数据收集与审核。与银行合作能够为其提供客户资质、初步审核筛选，利用自身的有力条件，通过行政途径对征信企业进行监督和管理，做好风控，减少银行坏账率。
2021年11月25日，银保监会就《关于规范银行服务市场调解管理的指导意见》公开征求意见，也对助贷行业进行了规范调整。
明确了银行与助贷的权责、也限制助贷机构不合理收费，资质差、无牌照、制度不完善的助贷机构已在这次强势管控中，退出了历史大舞台，助贷行业的发展将更多规范化，前景可展望。
但是一央行人员公开发声传达的观点却是给了助贷当头一棒。
认为：助贷机构收集信息并做风控的行为属于类征信业务。
目前，个人征信拍照仅有百行征信、朴道征信等两张，以及筹建中的钱塘征信。
如果收集个人信息用于金融业务，此类行为属于个人征信行为。按照中央的规定，必须交由持牌机构来完成，这一条就直接“宣誓主权”了。
意思就是市场上此前由助贷机构、大数据公司等完成的个人征信业务都要转交由百行征信、朴道征信来完成。
以上个人征信牌照的控股权均为国资，不出手则已，一出手直接穿杀。宣告当年如火如荼的“卖水者”大数据风控民营创业走到了尽头。
民间借贷被调整之后的上限是15.4%，相较之前36%已经大幅度下降了，但仍不算低，现在助贷担保费被限制在2%是什么概念，相信无需多言吧。
此前，银保监会发布的《意见》对于助贷机构的收费有了一些明确的指示，但也是相对性的，并没有完全关于助贷的监管文件，来划分助贷中介的展业空间和收费标准，让助贷行为合理合法，所以助贷机构在营业时也是战战兢兢，唯恐触及了法律的红线。同时也担心政策监管持续收紧，愈发合规的要求会进一步压缩盈利空间，直接断了财路。
而现实往往就是那么骨感，现在助贷的文件即将来了，没有意外的和近些年不断发布的监管文件一样，都是以收紧金融空间、规范金融机构及市场为主体，很多人翘首以盼的未来还未来。
现在文件还未发布，
一切还不尽然，
不必过于担忧 ；
上有政策，下有对策，
万事总有应对之法 ；
各助贷平台可以先深思日后发展方向，
是照常经营、还是顺势转型，
亦或是有更好的出路，
未雨绸缪总是没错的。
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